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首页  »  中国银行业杂志  »  【专题】平安集团陈心颖:打造战略赋能型金融科技公司
作者:中国银行业杂志

摘要: 金融科技的发展是时代的必然。平安集团以金融科技赋能为天职,以金融生态圈建设为己任,正着力将金融壹账通打造成一个“授人以渔”的战略赋能型金融科技平台,

文/陈心颖 平安集团常务副总经理兼首席信息执行官兼首席运营官

载于《中国银行业》杂志2017年第11期

金融科技的发展是时代的必然。平安集团以金融科技赋能为天职,以金融生态圈建设为己任,正着力将金融壹账通打造成一个“授人以渔”的战略赋能型金融科技平台,通过科技研发投入、创新产品孵化、专业人才培养、企业文化建设等多方努力,向中小金融机构输出产品、销售、服务、运营以及风控等各项能力,助力金融机构提升经营管理水平、更好地服务实体经济,全力推动金融机构和整体行业向着合规、健康的方向发展,促进行业生态的持续繁荣。


在数字化的时代背景下,全球正掀起一股金融科技热潮。金融科技公司纷纷崛起,攻占传统金融版图,蚕食着传统金融行业的利润,行业竞争环境产生了深刻的变化。作为传统金融机构,如何面对这场深远、颠覆性的变化?紧随金融科技的脚步,在过去30年的战略变迁中,平安集团经历了传统业务为代表的1.0阶段、移动互联金融业务为代表的2.0阶段以及孕育新型互联网业务形态的3.0阶段,目前正在加速进入由金融技术引领核心业务变革的4.0阶段。在摸索实践的过程中,我们体会到金融科技可以在实质上帮助金融机构提升经营水平,平安集团将凭借在金融行业多年的耕耘经验与技术积累,通过“授之于渔”的方式,赋能包括中小银行在内的同业伙伴,实现互利共赢。


中国金融科技力量强势崛起

我国金融科技经历了多年蓬勃发展,已走在世界前列。良好的发展环境、巨大的市场需求、金融行业较高的利润率、政府和监管的大力支持,无疑是推动中国金融科技快速发展并成为世界领先的四个重要而独特的因素。

首先,中国拥有最有利于金融科技发展的宏观环境,发达的互联网改变了人们的生活方式。目前,全国已有超过7.3亿的互联网用户,占到了全球互联网用户的四分之一,其中我们有6.9亿的移动端用户,一年的线上交易量就超过了2.8万亿美元。巨大的市场潜力为互联网金融的发展创造了得天独厚的发展条件。同时,互联网行业一直保持着势如破竹的增长,过去5年内复合增长率高达50%,已占我国GDP的7%,此外,我们也可以看到,在全球上市的互联网企业中有40%来自中国。这些强势的表现,使得我们对未来中国金融科技的发展有更广阔的想象空间。第二,巨大的互联网用户催生了大规模的金融服务需求。众所周知,传统金融机构更多专注于金字塔顶端的高端客户,长尾客户金融需求很难得到满足。互联网金融的兴起,改变了传统金融的业务模式,更低的边际成本、更多的场景运用使得更多的大众用户也可以得到良好的服务体验。第三,由于行业较高的利润率水平,累积了大量资本可用于研发创新技术,以及向大众提供低价格甚至免费服务。最后,也是最重要的是,中国政府和监管机构对于金融机构数字化创新的大力支持,国务院发布的《“十三五”国家科技创新规划》把促进科技金融产品和服务创新、建设国家科技金融创新中心等工作放在了十分重要的地位,利好的政策环境鼓励了诸多传统金融机构,以及新兴的创业公司投身于金融科技领域,促进了行业的繁荣和快速发展。

我们认为,中国的金融科技发展本身还有一个重要的特征。国外的金融科技企业更多专注于单个或部分垂直化的领域建设,相对较为分散。例如,PayPal和Stripe是支付领域的龙头,Wealthfront和LendingClub深耕于财富管理和P2P领域,保险领域有Oscar、Metromile等,但彼此之间少有业务交集。而中国不同,中国的企业通过打造开放的生态圈,深入到各种应用场景,让更多的机构和个人活跃其中,不断地丰富和完善生态圈内容,提升用户粘性。我们有蚂蚁金服生态圈、腾讯生态圈、平安生态圈等,且都提供了横跨支付、财富管理、P2P、银行、保险等各个领域的综合金融服务,聚集了大量的客户流量,且业务还在延伸至其他领域,拓展更加广阔的市场。


中国金融科技业务形态发展分为四个阶段

中国金融科技业务形态的历程,大体可分为四个阶段。在1.0时代,传统金融机构通过自动化提升效率、降低成本。IT系统逐渐替代了繁杂的手工作业,支持了更大的交易量,减少了出错风险。2.0时代是移动互联网时代,移动端用户数量飞速增长,智能手机渗透率短短3年内已达80%,网银、手机银行成为与客户交互的重要渠道。超过70%的成年人使用社交媒体,超过70%的企业客户使用数字渠道,各类机构纷纷布局和拓展移动端业务,以便为客户提供体验更好的移动端服务。在3.0时代,新的互联网金融业务模式和机构出现,并实现快速发展,如第三方支付、P2P公司等。支付宝一跃成为全球最大的移动支付平台,与国内外180多家银行及Visa、MasterCard国际组织等机构建立了战略合作关系,目前实名用户已超3亿。

如今,行业进入4.0时代,金融科技深入金融业务的应用场景之中,引领核心业务变革。国内大部分金融机构已充分认识互联网转型的必要性,积极发力线上业务,然而中小机构受技术能力不足、人才匮乏、互联网业务经验欠缺的限制,一直发展缓慢。所以,金融科技的业务形态变为输出技术和服务,以实现合作共赢。互联网公司纷纷入局,蚂蚁金服、腾讯等公司开始与金融机构展开合作,导入自身平台流量并替金融机构完成获客、产品运营与风控等环节,同时打造开放式平台延伸服务。传统金融机构也开始发力,在金融科技的建设上投入巨大,例如工商银行每年在科技上投入逾50亿元。

平安集团是其中比较典型的案例之一。在过去30年的战略变迁中,通过实践充分诠释了四个阶段的内涵。1.0时代以发展传统金融业务为主,通过建设系统解决金融业务问题。在20世纪90年代,平安集团开始将呼叫中心、公共作业流程进行集中和线上化,同时期集团和各子公司也开始建设办公自动化系统,将日常办公迁移至线上。2.0时代开始推出移动端应用,在全国金融机构首次试水网销、电销平台,拓宽了与客户接触渠道,使得服务更加便捷。同时各家专业子公司纷纷开始推出移动APP,支持线上理赔、交易和转账等。3.0时代平安集团开始孵化新业务,陆金所在此时应运而生,为中小企业及个人客户提供专业的在线财富管理和投融资服务。随着第三方支付的快速发展,我们有了平安付,逐渐打通了线上线下的支付场景,在支付业务、积分业务上有了较大突破。

步入4.0时代的平安集团,打造了“输出交易+服务”的平台帮助金融机构合规有序转型,为了实现这个目标,我们在科技的研发能力提升上进行了大力投入。目前,我们拥有世界领先的AI智能科技,在图像识别方面,我们的人脸识别准确率已达99.84%,声纹识别准确率在99%以上,语义识别准确率也可达到95%。我们的区块链团队由IBM团队的原核心成员领衔,开发的链技术具有门槛低、高并发/高性能、加密技术领先、监管便利等优势,拥有国内唯一可在机器码层面开发,适用于中国标准的区块链加密技术。同时,我们也深刻认识到,金融科技所带来的金融变革影响巨大而深远,单靠一家之力难以真正做大做强,所以我们还布局打造了新时代的金融科技生态圈,以期吸引更多机构和用户一起参与其中、紧密合作,最大程度释放协同效应,促进整个生态圈繁荣,让大家能够互利互惠。平安集团希望能够把自身多年发展的,真正经过实战检验的领先技术输出给金融机构,以此帮助银行和其他金融机构快速提升技术、产品和运营能力,实现共赢,这就是我们孵化金融壹账通的初衷。


4.0时代:金融科技为中小金融机构赋能

基于上述战略考量,从创始之初,我们便希望金融壹账通的业务模式有别于传统IT供应商以及具有巨大流量优势的互联网企业。基于多年的金融行业深耕经验,我们知道中小银行真正需要的是金融科技能够帮助其提升自身能力。所以,与其他竞争对手相比,金融壹账通的定位是一家战略赋能型金融科技公司,通过授人以渔的模式,帮助中小金融机构解决技术和业务痛点进而实现转型。

金融壹账通将人工智能、大数据、区块链和云平台等领先科技,运用在销售、产品、服务、风险、运营等端到端的应用场景中。如将图像识别、声纹识别等技术应用在远程开户流程中进行实人认证,帮助银行机构节省了大量人力。基于图像识别发展出来的微表情识别可进行智能测谎,已广泛应用于各类金融机构的贷款流程中,目前已能够支持50多种复杂表情,可在1秒钟之内进行识别。同时,我们基于海量金融数据和强大的大数据科学家团队,开发了一系列大数据产品,如征信和风控产品数据覆盖了超过65%的中国人口,可360度分析个人和企业的风险情况,识别97%的可疑设备,现已嵌入各类机构的贷款业务流程之中并发挥了重要作用;另外,依托精准营销,我们帮助银行精准锁定目标客户群,实现了更有效的产品和服务推广,贷款产品转换率最高提升了17倍;智能投顾产品通过个人大数据分析,结合专业的投资模型,为客户提供量身定制的投资规划服务,简化客户投资流程,帮助银行提升用户粘性与活跃度。此外,金融机构也能够通过我们的互联网金融服务云平台,丰富其产品和服务种类,找到更加有效的获客渠道。以某城商行为例,该行一直面临着客户维护成本高,运营效果差和产品种类欠缺的痛点。接入平台后,丰富了金融和生活产品的种类,增加了近50项基础功能、20款不同类型金融产品和近30项便民增值服务,在仅8个月内,App点击量上升了3.5倍,账户开户数增长了4.2倍,金融产品交易额提升了19.5倍。

金融科技的发展是时代的必然。平安集团以金融科技赋能为天职,以金融生态圈建设为己任,正着力将金融壹账通打造成一个“授人以渔”的战略赋能型金融科技平台,通过科技研发投入、创新产品孵化、专业人才培养、企业文化建设等多方努力,向中小金融机构输出产品、销售、服务、运营以及风控等各项能力,助力金融机构提升经营管理水平、更好地服务实体经济,全力推动金融机构和整体行业向着合规、健康的方向发展,促进行业生态的持续繁荣。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第11期。


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